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“大而不倒”保险公司真的更安全吗?

2019-09-10来源:幸福健康网

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过往“大而不倒”保险公司回顾


很多朋友可能时不时就在朋友圈看到有些从业人员转发关于“大而不倒”保险公司的信息,来给自家公司及销售的产品信用背书,


FSB从2013年开始发布G-SII名单,一共发布了4年,每年上榜的保险公司/集团都是9家,其中2015年有一组名单的进出,所以这4年期间,进入名单的保险公司一共是10家,这里我们先将其汇总,并列出其中国的业务,方便大家了解。


再看看,这4年间,具体的名单:



13年,14年名单一样,只是在15年时意大利忠利集团退出,而由欧洲的另一家保险集团,荷兰全球集团代替,16年的名单与15年一样。


值得注意的是,中国的平安保险这几年都在名单上,而营业收入在国内一直排名第一的中国人寿却从未上榜。



02

聊聊“大而不倒”的涵义


大而不倒(too big to fail)本身就不是一种严谨的说法,只是人们更加口头化的一种表达。


我们回归其正式称谓,G-SIIs(global systemically important insurers),即全球系统重要性保险商


其实从字面意思也能读出来,因为是“系统重要性”,这些名单上的保险公司(或是银行)一旦出现问题,会引发系统性的风险,一旦它挂了,影响不是它一家公司,可能引起行业甚至跨行业的风险。


08年金融危机时,AIG差点挂掉,也是因为自己作大死啊,在保险业务之外,玩各种花式金融衍生品业务,当时引发危机就是AIG子公司AIGFP销售的CDS(信用违约互换)。


总之一句话,即便进入G-SII名单,并意味着公司风险低,恰恰相反,反倒是该公司的业务多元化,涉及行业多,其风险相比单一保险业务的公司,只会高,不会低。


这一逻辑也能解释前面为什么中国的保险业,是平安而非中国人寿入榜,中国人寿营业收入更高,但其一直专注于保险业务,不存在所谓的“系统性风险”。


而平安就不一样了,综合金融服务,除了保险,其它各种金融业务都有涉及,银行、信托、证券、基金,甚至互联网金融,这么多的金融业务,系统性风险肯定比中国人寿大啊。


基于此,FSB(本质是各国政府或监管机构)会对进入名单的保险公司和银行,实施更严的监管要求,包括对G-SII计提附加资本要求,即HLA,以减少G-SII破产的可能性以及由此引发的对金融体系的影响。


因此,对于进入名单的公司而言,进入G-SII名单非但不是一种荣誉,反而更多是一种限制与束缚,更严的监管要求及更多的资本要求,会增加保险公司的运营成本。


03

“大而不倒”保险及前景


08年金融危机之后,为了防范和降低AIG这种“大而不倒”的金融机构产生系统性风险,危及国家的金融稳定,甚至“绑架”政府机构出手相救,所以G20要求FSB制定相应的政策措施(policy measures)来解决系统重要性金融机构的系统和道德风险。


2011年,FSB发布了相应的政策措施(Policy Measures to Address Systemically Important Financial Institutions),当时主要针对银行机构。2013年,FSB在咨询IAIS后,开始分别发布G-SIB和G-SII名单,G-SII名单上的保险公司也同样适用这些政策措施。


这两年,因为IAIS要重新制定保险业评估和降低系统风险的整体框架,意味着G-SII的评定标准也会变化,所以FSB从17年开始至2021年都不发布新的G-SII名单,直至2022年11月,FSB才会重启评估,是否需要重启G-SII的评定。


所以,未来我们真的有可能再也见不到“大而不倒”保险公司名单了。


话又说回来,不管2022年FSB是否重启G-SII名单的评定,那些进入名单的公司,也不是其公司的风险更低,反而意味其系统性风险更高,所以相应的监管机构会对其开出比一般公司更严格的监管要求。


所以,各位朋友,下次再有人跟你装13说XX公司是“大而不倒”的公司时,你大可以怼回去:大而不倒,其实是更易引发系统性风险,并不是真的大到不能倒。




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